Uitvaartverzekering of zelf sparen: wat past bij uw situatie?

Uitvaartverzekering of zelf sparen: hoe maakt u de keuze?

Een uitvaart kost geld, maar daarvoor hoeft u niet automatisch een uitvaartverzekering af te sluiten. U kunt ook zelf een bedrag reserveren. Welke oplossing bij u past, hangt onder meer af van uw financiële situatie, hoeveel geld u al beschikbaar heeft en hoeveel zekerheid of vrijheid u vooraf wilt regelen.

Er is daarom geen keuze die voor iedereen de beste is. Wie voldoende vrij beschikbaar vermogen heeft, kan anders tegen een verzekering aankijken dan iemand die de kosten van een uitvaart niet direct zelf zou kunnen betalen. Ook uw leeftijd, bestaande verzekering en persoonlijke voorkeuren kunnen een rol spelen.

Is een uitvaartverzekering verplicht?

Nee. In Nederland bent u niet verplicht om een uitvaartverzekering af te sluiten. U kunt de kosten van uw begrafenis of crematie ook zelf reserveren of vanuit beschikbaar vermogen laten betalen.

De belangrijkste vraag is daarom niet of u verzekerd moet zijn, maar of er na uw overlijden voldoende financiële ruimte is om de gewenste uitvaart te betalen en hoe u die ruimte wilt organiseren.

Wilt u eerst weten hoe een uitvaartverzekering precies werkt, welke soorten er zijn en wat een polis kan vergoeden? Bekijk dan onze centrale informatiepagina over de uitvaartverzekering.

Wanneer kan een uitvaartverzekering zinvol zijn?

Een verzekering kan helpen wanneer u vooraf financiële zekerheid wilt regelen voor kosten waarvan niet bekend is wanneer ze ontstaan. U betaalt premie en krijgt daarvoor de dekking die in de polis is afgesproken.

U heeft nog niet voldoende geld opgebouwd

Zelf sparen betekent dat het benodigde bedrag geleidelijk wordt opgebouwd. Overlijdt iemand kort nadat het sparen is begonnen, dan kan het beschikbare bedrag nog aanzienlijk lager zijn dan de kosten van de uitvaart.

Een uitvaartverzekering werkt anders. De dekking wordt bepaald door de polis en is niet hetzelfde als het bedrag dat op dat moment aan premie is betaald. Daardoor kan verzekeren vooral relevant zijn als u een financieel risico wilt afdekken dat u op dit moment nog niet zelf kunt dragen.

U wilt vooraf weten wat financieel is geregeld

Een polis kan nabestaanden een duidelijk aanknopingspunt geven. Zij kunnen bij de verzekeraar controleren welke diensten, bedragen en voorwaarden van toepassing zijn.

Dat betekent niet dat alle kosten automatisch worden betaald. Extra wensen, veranderingen in prijzen en beperkingen in de polis kunnen ervoor zorgen dat een deel van de uitvaart voor eigen rekening blijft.

Wanneer kan zelf sparen een goed alternatief zijn?

Niet iedereen heeft een verzekering nodig. Wanneer u voldoende vermogen heeft of bewust een bedrag voor de uitvaart apart zet, kan zelf sparen een passend alternatief zijn.

U heeft al voldoende financiële ruimte

Heeft u voldoende vrij beschikbaar geld om de kosten van een uitvaart te kunnen betalen, dan is het zinvol om te bekijken welke aanvullende zekerheid een verzekering u nog biedt.

Daarbij gaat het niet alleen om de hoogte van uw totale vermogen. Het bedrag moet ook daadwerkelijk beschikbaar blijven voor de uitvaart wanneer het nodig is.

U wilt zelf bepalen wat er met het geld gebeurt

Bij zelf sparen blijft het gereserveerde bedrag onderdeel van uw eigen vermogen. U bepaalt zelf hoeveel u reserveert, waar u het bewaart en waarvoor het uiteindelijk wordt gebruikt.

Dat biedt meer flexibiliteit als uw wensen veranderen. Daar staat tegenover dat u zelf moet bewaken dat het bedrag niet voor andere uitgaven wordt gebruikt en dat het voldoende blijft.

U wilt niet gebonden zijn aan polisvoorwaarden

Een verzekering werkt altijd volgens voorwaarden. Die kunnen bijvoorbeeld betrekking hebben op de hoogte van de uitkering, verzekerde diensten, keuze van uitvaartondernemer of mogelijkheden om de verzekering later te wijzigen.

Wie zelf spaart, heeft die beperkingen niet. Wel ligt de volledige verantwoordelijkheid voor het beschikbare bedrag dan bij uzelf.

Uitvaartverzekering of zelf sparen: de belangrijkste verschillen

De tabel laat algemene verschillen zien. De precieze werking van een uitvaartverzekering hangt altijd af van de betreffende polis.

Wat zijn de voordelen van een uitvaartverzekering?

• Er kan dekking beschikbaar zijn voordat u zelf een volledig bedrag heeft kunnen opbouwen.
• U regelt structureel iets voor de financiële gevolgen van uw uitvaart.
• De polis kan duidelijkheid bieden over verzekerde diensten of een verzekerd bedrag.
• Nabestaanden hebben een verzekeraar bij wie zij de dekking kunnen controleren.
• Bij bepaalde verzekeringen zijn onderdelen van de uitvaart vooraf omschreven.

Hoe zwaar deze voordelen wegen, verschilt per persoon. Een verzekering met beperkte dekking kan bijvoorbeeld minder zekerheid bieden dan de naam of premie doet vermoeden. Controleer daarom altijd wat daadwerkelijk in de polis staat.

Wat zijn de nadelen van een uitvaartverzekering?

• U betaalt premie gedurende de afgesproken periode.
• De verzekerde dekking hoeft niet gelijk te zijn aan de uiteindelijke kosten van de gewenste uitvaart.
• Niet alle persoonlijke wensen vallen automatisch binnen de verzekering.
• De keuzevrijheid kan bij sommige polissen beperkter zijn.
• Voor aanpassen, premievrij maken, afkopen of beëindigen kunnen voorwaarden gelden.
• Een bestaande polis vervangen door een nieuwe verzekering kan ongunstig uitpakken als voorwaarden of acceptatie verschillen.

Is zelf sparen altijd goedkoper dan verzekeren?

Nee. Sparen en verzekeren zijn financieel niet één op één hetzelfde.

Bij sparen bouwt u vermogen op dat van uzelf blijft. Bij verzekeren betaalt u voor het afdekken van een risico volgens de voorwaarden van de polis. Wanneer iemand kort na het afsluiten van een verzekering overlijdt, kan er onder de polis al dekking bestaan terwijl diegene zelf nog geen vergelijkbaar bedrag had kunnen sparen.

Andersom kan iemand een verzekering gedurende een lange periode aanhouden en veel jaren premie betalen. Alleen het totaal van alle toekomstige premies vergelijken met een mogelijk uitkeringsbedrag geeft daarom geen compleet beeld.

Ook de duur van de dekking, verzekerde diensten, keuzevrijheid en persoonlijke financiële situatie horen bij de afweging.

Hoeveel geld moet u zelf reserveren voor een uitvaart?

Dat hangt sterk af van de keuzes rond de uitvaart. Een crematie of begrafenis bestaat uit verschillende kostenposten. Denk aan de uitvaartondernemer, crematie of grafkosten, kist of andere opbaarvoorziening, vervoer, ceremonie, catering, bloemen en keuzes na een crematie.

Ook persoonlijke wensen kunnen het verschil aanzienlijk maken. Een kleine crematie met een beperkt gezelschap heeft een ander kostenbeeld dan een uitgebreide begrafenis met grafrechten, catering en een groter afscheid.

Wie zelf spaart, doet er daarom goed aan het gereserveerde bedrag regelmatig opnieuw te beoordelen. Een bedrag dat vandaag voldoende lijkt, hoeft dat over tien of twintig jaar niet meer te zijn.

Voor een uitgebreider overzicht van de afzonderlijke kosten leest u onze uitleg over wat een uitvaart kost.

Kunt u verzekeren en zelf sparen combineren?

Ja. Het hoeft geen keuze te zijn tussen uitsluitend verzekeren of uitsluitend sparen.

U kunt bijvoorbeeld een bestaande verzekering behouden en daarnaast zelf een bedrag reserveren voor kosten die niet of slechts gedeeltelijk binnen de polis vallen. Dat kan vooral praktisch zijn bij een oudere verzekering met een beperkte dekking.

Extra gereserveerd geld kan bijvoorbeeld worden gebruikt voor persoonlijke keuzes rond:

• een uitgebreidere ceremonie;
• een bijzondere locatie;
• bloemen of catering;
• een urn of andere asbestemming;
• een assieraad;
• andere persoonlijke wensen die niet onder de verzekering vallen.

Controleer eerst wat uw bestaande verzekering werkelijk vergoedt. Pas daarna kunt u beter bepalen hoeveel u eventueel aanvullend wilt reserveren.

Heeft u al een oude uitvaartverzekering?

Een verzekering die jaren geleden is afgesloten kan een andere dekking en andere voorwaarden hebben dan een polis die nu wordt aangeboden. Dat betekent niet automatisch dat de verzekering onvoldoende of ongunstig is.

Controleer eerst:

• bij welke verzekeraar de polis loopt;
• welk soort verzekering u heeft;
• welke diensten of welk bedrag zijn verzekerd;
• of en hoe de dekking wordt geïndexeerd;
• welke keuzevrijheid de polis biedt;
• welke kosten buiten de verzekering kunnen vallen;
• wat er gebeurt wanneer u de verzekering wijzigt of beëindigt.

Kunt u de polis of zelfs de naam van de verzekeraar niet meer vinden? Bekijk dan onze praktische handleiding voor het terugvinden van een oude uitvaartpolis.

Welke keuze kan bij uw situatie passen?

Uw leeftijd alleen bepaalt dus niet welke keuze beter is. Ook vermogen, gezinssituatie, bestaande verzekeringen, wensen en de hoeveelheid financieel risico die u zelf kunt dragen spelen een rol.

Leg uw uitvaartwensen apart vast

Een uitvaartverzekering en uitvaartwensen zijn twee verschillende zaken. Een verzekering beschrijft wat financieel of in diensten is geregeld. Daaruit blijkt niet automatisch hoe u uw afscheid wilt laten vormgeven.

Ook wanneer u verzekerd bent, is het daarom verstandig om afzonderlijk vast te leggen wat u belangrijk vindt. Denk aan begraven of cremeren, muziek, locatie, ceremonie, belangrijke contactpersonen en wat er na een crematie met de as moet gebeuren.

Lees meer over het vastleggen van uitvaartwensen.

Conclusie: verzekeren of sparen begint met inzicht

Een uitvaartverzekering is niet automatisch beter dan zelf sparen. Andersom is zelf sparen ook niet voor iedereen de meest passende oplossing.

Een verzekering kan vooral waarde hebben wanneer u financiële dekking wilt regelen voordat u zelf voldoende vermogen heeft opgebouwd. Zelf sparen biedt meer vrijheid en houdt het gereserveerde geld binnen uw eigen vermogen, maar vraagt dat u voldoende blijft reserveren en het bedrag beschikbaar houdt.

Heeft u al een verzekering, dan kan een combinatie eveneens logisch zijn: de bestaande dekking behouden en zelf aanvullend geld reserveren voor wensen die daarbuiten vallen.

Breng daarom eerst drie zaken in beeld: wat kost ongeveer de uitvaart die u wenst, hoeveel geld heeft u daarvoor beschikbaar en wat dekt een eventuele bestaande verzekering? Vanuit dat overzicht kunt u de verschillende mogelijkheden beter beoordelen.

Verder lezen

• Uitvaartverzekering: soorten, dekking en vergelijken
• Oude uitvaartpolis terugvinden
• Wat kost een uitvaart?
• Uitvaartwensen vastleggen
• Voorbereiden bij leven
• Informatie en advies rondom overlijden, uitvaart en herinneren